In het kader van verzekeringen is kloof een acroniem dat staat voor Gegarandeerde automatische bescherming of gegarandeerde activabescherming (afhankelijk van het antwoord van de persoon), en komt dit doorgaans in aanmerking voor het verzekeren van een nieuwe auto. Gap-verzekering dekt het verschil tussen wat u verschuldigd bent aan uw auto en wat de verzekeringsmaatschappij kan betalen in geval van een crash of verlies. Bijvoorbeeld, als u $ 30.000 aan uw auto verschuldigd bent, maar de waarde van de auto wordt geschat (misschien door het Kelley Blue Book) voor slechts $ 25.000, zou dit verschil van $ 5.000 worden gedekt door uw hiaatverzekering. Gap autoverzekering betaalt het verschil tussen de werkelijke contante waarde (ACV) van het voertuig en het huidige openstaande saldo op uw lening of lease. Soms betaalt het ook uw eigen autoverzekering aftrekbaar.
Gap-verzekering ontstond in het begin van de jaren tachtig om diegenen te helpen die een auto kochten en merkten dat ze meer bezaten dan de auto waard was als ze in een situatie van totale schade verkeerden (vanwege de snelle afschrijving van de auto).
Hoewel de hiaatverzekering niet wettelijk verplicht is, hebben de meeste banken of kredietinstellingen dit nodig om de lening op de auto te financieren. Zoals bij elke verzekering, is het meestal beter om voorzichtig te zijn en te investeren in een of andere hiaatverzekering. Het is ook niet ongebruikelijk dat leasecontracten een hiaatverzekering bevatten. Soms wordt het aangeduid als autolening / leasedekking of uitbetaling van leen / lease-uitbetalingen.
Als een geldschieter van lease-auto's een verzekering voor tussenruimten vereist om te worden aangeschaft, dan moet deze de verzekering voor tussenstops opnemen in de kosten van de huurovereenkomst zelf. Dit betekent dat de maandelijkse prijs die door de dealer wordt vermeld, een hiaatverzekering moet bevatten wanneer ze u verplichten deze dekking te dragen.
Er zijn een aantal financiële instellingen die misschien willen dat je een verzekering voor tussenlandingen hebt als onderdeel van je autoverzekering voor de auto die je koopt. Als dit het geval is, moeten uw lening of leasedocumenten dit vermelden.
Als u een 'gap-insurance' hebt geweigerd, moet een dealer deze niet aan uw geleende bedrag kunnen toevoegen of u op een andere manier in rekening kunnen brengen. Hoewel gap-verzekering nuttig voor u kan zijn, als u meer aan het voertuig dan zijn ACV verschuldigd bent en bij een ongeval betrokken zou zijn, zou u het recht moeten hebben om deze dekking te weigeren en er niets voor in rekening te brengen.
Typisch, wanneer een auto wordt getotaliseerd door een bedekt gevaar, zoals een crash, brand of vandalisme, betaalt uw verzekeringsmaatschappij u de werkelijke contante waarde voor uw auto (als u een uitgebreide en aanvaringsverzekering hebt). Vaak is dit bedrag lager dan het werkelijke bedrag dat u nog verschuldigd bent over uw lening of het verschuldigde bedrag voor een lease-uitbetaling.
Wanneer het bedrag van uw ACV-uitbetaling lager is dan wat u aan uw lease of lening verschuldigd bent, is het verlies van dit financiële tekort het "gat" dat u moet betalen.
Bijvoorbeeld:
- Je koopt een auto die $ 30.000 kost en je brengt hem naar huis
- Na het betalen van de aanbetaling bent u in vijf jaar tijd $ 25.000 aan autovergoedingen verschuldigd. U koopt een fysieke schadeverzekering (uitgebreid en botsing) met een aftrekbaar bedrag van $ 500 om u te beschermen tegen schade en verlies
- Je hebt een ongeluk terwijl je nog steeds ondersteboven staat aan je lening of lease (wat inhoudt dat je meer aan een auto schuldig bent dan het waard is) en je voertuig is total
- De verzekeringsmaatschappij bepaalt dat de werkelijke contante waarde van de auto slechts $ 25.000 is, maar op het moment van het verlies bent u nog $ 22,00 verschuldigd
- Gap-verzekering moet het verschil plus uw aftrekbare bedrag van in totaal $ 2.250 betalen (hoewel niet alle gap-polissen het aftrekbare betalen)
Zoals autobezitters weten, daalt de waarde van een auto steil zodra hij van het perceel wordt verdreven. Dus als je de auto drie dagen in bezit had, een fysieke schadedekking had en de auto was opgeteld, kon je 10 tot 20% van de $ 30.000 ($ 3000 tot $ 6000 uit je zak) te danken hebben, ook al kocht je 'volledige dekking'.
Autobezitters nemen vaak ten onrechte aan dat als hun auto wordt gescoord, deze zal worden vervangen voor het bedrag dat ze hebben betaald, of op zijn minst het bedrag dat ze verschuldigd zijn. Dat is de reden waarom veel autoverzekeringsmaatschappijen een hiaatverzekering aanbieden (lening / lease-uitbetaling) als een optionele dekking die beschikbaar is met dekking voor fysieke schade.
Als je een hiaatverzekering koopt bij een autoverzekeringsmaatschappij, kost het doorgaans ongeveer $ 20 per jaar, volgens het Insurance Information Institute, een handelsgroep. De meeste verzekeraars zullen een gap-verzekering toevoegen aan uw uitgebreide en aanvaringsdekking, dus u zult die dekking meestal ook moeten kopen.
Typisch, een stand-alone gap-beleid verkocht door een autodealer is veel duurder. Lenders kosten doorgaans tussen $ 500 en $ 700, volgens United Policyholders, een non-profit consumer advocacy-groep.
Zelfs als je een hiaatverzekering afsluit, heb je nog steeds de minimale autoverzekeringsdekking van je staat nodig (de verzekeringsdekking die de politie controleert als je bent gestopt en je verzekeringskaart hebt aangevraagd), omdat de hiaatverzekering niet volledig dekking biedt.
Hoewel de meeste staten vereisen dat u bepaalde dekkingverzekeringen voor de autoverzekeringen hebt, meestal ten minste lichamelijk letselaansprakelijkheid en aansprakelijkheid voor schade aan eigendommen, moet uw dekkingverzekering fysieke schade door aanvaring en uitgebreide schade aan uw voertuig dragen. Deze "volledige dekking" van dekking voor aansprakelijkheid en fysieke schade wordt normaal gesproken ook vereist door uw pandhouder.
Essentiële tips over gap-verzekering
Te laat komen met uw autobetaling maakt uw verzekering tegen hiaten niet ongeldig. Als u achterloopt op uw autolening, wordt uw hiaatverzekering niet automatisch geannuleerd, maar het betekent wel dat als u uw voertuig totaliseert voordat u uw achterstand inhaalt, uw tussenliggende verzekering niet zal uitbetalen voor de late betalingen.
Gap-verzekering betaalt meestal het verschil tussen de ACV van je vergaan auto en het resterende saldo dat te wijten is aan je retentierechthouder aan je autolening. Er zijn echter uitzonderingen en voorwaarden op het gap-beleid voor bepaalde items, zoals betalingen voor te late auto's.
Als u achterstallige betalingen heeft of een betalingsvakantie heeft gekregen zodat sommige betalingen naar het einde van uw lening zijn verplaatst, wordt dit bedrag niet gedekt door uw verzekeringspolis. Als u op tijd had betaald, waren deze bedragen niet verschuldigd op het moment van het totale verlies.
Een spleetverzekering dekt uw auto niet als deze total loss is verklaard, maar uw claim wordt geweigerd vanwege dekking of als u ten tijde van het ongeval geen primaire verzekeringsdekking had gehad op het voertuig.
U kunt een hiaatverzekering kopen voor gebruikte auto's. De wetgeving van de staat en de richtlijnen van verzekeringsmaatschappijen lopen uiteen, maar er zijn verschillen in beleid voor gebruikte auto's die worden gefinancierd. Een gap-verzekering is gunstig wanneer de waarde van een voertuig, nieuw of gebruikt, wordt afgeschreven terwijl u nog geld verschuldigd bent aan de lening of lease.
U kunt geen hiaatverzekering afsluiten voor kredietlijnen die kunnen worden gebruikt voor andere doeleinden dan een voertuig. Gap-verzekering werkt niet met hypothecaire leningen, kredietlijnen, ballonbetalingen of andere soorten niet-voertuigspecifieke leningen.
Als u geld van uw Home Equity-kredietlijn (HELOC) hebt gebruikt om uw auto te kopen, zou een dergelijke verzekering geen dekking bieden, aangezien de HELOC niet specifiek voor een autolening wordt gebruikt.
Gap-verzekeringsmaatschappijen bieden geen dekking als uw lening via een particulier wordt verstrekt, in plaats van een gestructureerde lening van een bewezen financiële instelling, zoals een bank of een financieringsmaatschappij.
Met een privélening is het moeilijk voor de klokkenluider om te weten dat de lening alleen voor het voertuig is en dat betalingen op tijd zijn gemaakt.
Gap-verzekering wordt door geen enkele afdeling van motorvoertuigen geaccepteerd als bewijs van verzekering. Het is niet het juiste type verzekering dat nodig is om financiële verantwoordelijkheid te tonen wanneer u zich gaat registreren of de registratie van uw voertuig wilt verlengen.
Een spleetverzekering kan niet worden overgedragen aan een ander voertuig of een andere lening. Als u handelt in, verkoopt of een nieuw voertuig koopt, moet u een nieuw beleid krijgen om het nieuw gefinancierde voertuig te dekken.
U krijgt geen restitutie voor uw hiaatverzekering als u de auto betaalt of inruilt. Als u uw voertuig hebt gefinancierd en de hiaatverzekering deel uitmaakt van de door uw voertuig gefinancierde maandelijkse betaling, ontvangt u waarschijnlijk geen restitutie voor je hiaatverzekering. Dat komt omdat wanneer de dekking maandelijks wordt betaald - als onderdeel van uw gefinancierde maandelijkse betaling - de dekking dezelfde maand wordt gebruikt.
Als u uw verzekeringspolis volledig hebt betaald, moet u contact opnemen met het bedrijf dat u het beleid heeft verkocht om te kijken of er een ongebruikte premie is die u moet worden terugbetaald wanneer u inruilt of uw auto aflost.
Als u een fatsoenlijke aanbetaling doet, wordt uw voertuig in een gestaag tempo afgeschreven en betaalt u het saldo van de lening elke maand, dan heeft u doorgaans geen dekking van de dekking nodig.
Gap-verzekering is alleen nodig als u een negatief eigen vermogen in uw auto hebt (meer dan de waarde van het voertuig), aangezien deze dekking alleen betaalt voor het saldo van de lening die is overgebleven nadat de ACV is uitbetaald wanneer uw auto is gevonden als een totaal verlies door een verzekeraar. Als u minder dan de waarde van uw voertuig verschuldigd bent, bespaar dan uw geld; u hoeft geen gatendekking te kopen.
In de Gap-verzekering is normaal gesproken geen eigen risico van toepassing. Sommige polissen betalen het eigen risico en andere niet. Wanneer gap insurance het aftrekbare bedrag van de primaire verzekering betaalt, wordt het aftrekbare bedrag niet daadwerkelijk aan u terugbetaald. In plaats daarvan wordt het primaire aftrekbare voor eigen rekening genomen uit de uitbetaling van uw totale voertuig en gedekt als onderdeel van uw onbetaalde leningssaldo, welke verzekering betaalt.
Wat wordt niet gedekt door een hiaatverzekering
Gap-verzekering betaalt meestal niet voor:
- Achterstallige lease / lening betalingen
- Kosten voor verlengde garanties, kredietlevensverzekeringen of andere verzekeringen die met de lening of lease zijn gekocht
- Overboekingssaldi van eerdere leningen of leases
- Financiële boetes opgelegd in het kader van een huurovereenkomst voor buitensporig gebruik
- Waarborgsommen worden niet terugbetaald door de verhuurder
- Door de primaire verzekeraar in mindering gebrachte bedragen op slijtage, voorafgaande schade, slepen en opslag
- Apparatuur die door de koper aan de auto is toegevoegd, wat betekent dat alleen door de fabriek geïnstalleerde apparatuur wordt gedekt
- Mechanische problemen, zoals motor- of transmissiefouten, of andere autoproblemen die geen verliezen zijn die worden gedekt door uw autoverzekering
Hoe te hiaatverzekering te annuleren
Als u niet langer uw huidige hiaatverzekering wilt omdat u denkt dat u er te veel voor hebt betaald, kijk dan rond om te zien of een goedkoper beleid mogelijk is. Als dat zo is, kijk dan of je je huidige kunt annuleren voordat je de nieuwe koopt.
U kunt een annuleringsverzekering annuleren als u deze niet meer nodig heeft. Als u zojuist het beleid hebt gekocht, kan het mogelijk zijn dat u een volledige terugbetaling ontvangt als u binnen een bepaalde periode (meestal 30 dagen) annuleert. Er kunnen annuleringskosten van toepassing zijn.
Als u het beleid na de eerste periode annuleert, ontvangt u waarschijnlijk een terugbetaling naar rato van de tijd dat u het beleid heeft gehandhaafd. U krijgt geen volledige restitutie omdat u een deel al hebt "gebruikt".
Als je nog steeds ondersteboven staat met de lening van je auto (meer dan het waard is), dan is waarschijnlijk nog een hiaatverzekering vereist. Als u nu minder dan het ACV van de auto verschuldigd bent, kunt u uw hiaatverzekering opzeggen, omdat dit niet zou uitbetalen als uw auto na een ongeval door een verzekeringsmaatschappij werd opgetrokken.
Als u uw hiaatverzekering via een dealerschap of een financieringsmaatschappij kocht, zou u voor veel minder een polis met een kredietvereniging of autoverzekeringsmaatschappij kunnen vinden. Vergelijkingswinkel voor hiaatverzekering, net als voor de autoverzekering voor een nieuwe auto.
Dit artikel is aangepast met goedkeuring van carinsurance.com: //www.carinsurance.com/gap-insurance.aspx